Что такое овердрафт для юр лиц, как его подключить и как использовать

Что такое овердрафт

Овердрафт — это услуга, которая дает бизнесу возможность потратить бóльшую сумму, чем есть на счете. Слово образовано от «кальки» с английского: overdraft — перерасход.

Бывает так, что компании срочно нужны деньги, а брать долгосрочный кредит невыгодно или некогда. Например, при закупке материалов: на счету может быть меньше средств, чем нужно отдать за поставку. Выход из положения — овердрафт.

Если денег не хватает, банк предоставляет недостающую сумму в долг. На счету образуется «минус» — он погашается автоматически, как только поступает выручка

Как работает овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для юридических лиц и ИП работает как краткосрочный кредит, который доступен неоднократно. Так с помощью него компания может потратить до 70% больше денег, чем есть на счету.

Принцип довольно прост:

• юридическое лицо или ИП подключает услугу в банке, где находится расчетный счет, — обычно подключение действует 12 месяцев, потом его нужно продлить;
• когда у компании образуется «минус» на счету, например не хватило денег для оплаты поставок, недостающая сумма берется из доступного овердрафта.

Тогда у компании есть срок транша — время, за которое нужно вернуть долг и в которое ежедневно начисляются проценты. Долг возвращается единоразово и автоматически, как только поступают деньги.

Отличие овердрафта от кредитной линии и кредита

Другое название овердрафта — кредитование счета. Он контролируется статьей 850 ГК РФ и законодательно считается видом кредита. Банк передает сведения о нем в БКИ, то есть овердрафт влияет на кредитную историю и просрочка в один день испортит ее, зато стабильные выплаты и повышение лимита — улучшат.

Впрочем, между ним, классическим кредитом и кредитной линией есть заметные различия. Например:

• Срок. Если срок кредита может быть и год, и 20 лет, то в случае овердрафта деньги нужно вернуть в течение 30–90 дней.
• Комиссия. Процент по овердрафту начисляется ежедневно, а ставка выше кредитной — это, скорее, делает его схожим с займами.
• Ограничения. На овердрафт могут накладываться ограничения, например на снятие наличных или переводы на другие счета. Их могут как полностью запрещать, так и накладывать большую комиссию за операции.

Есть и другие:

Виды овердрафта

Овердрафт для бизнеса бывает нескольких видов. 

• Разрешенный или подключаемый — заранее согласованный с банком.
• Неразрешенный или технический — который происходит непредвиденно. Например, к «минус» могут привести комиссия за перевод, задержка платежа или изменившийся валютный курс.

Если неразрешенный овердрафт бывает одного вида: в случае форс-мажора, — то разрешенный делится на несколько более узких.

Стандартный овердрафт

Это классический овердрафт, который работает по всем принципам, описанным выше: деньги выдаются в пределах лимита и возвращаются одномоментно в пределах короткого срока.

Авансовый овердрафт

Овердрафт авансом подключают при открытии счета — сразу и без предварительного обслуживания в банке, но только надежным компаниям.Банк проверяет репутацию юрлиц и чаще всего требует предоставить поручителя.

Для получения нужно предоставить справку об оборотах компании. А цель банка — привлечь нового клиента к долгосрочному сотрудничеству и покупке рассчетно-кассовых услуг.

Овердрафт под инкассацию

Этот вид доступен только для компаний, оборот которых состоит из инкассируемой выручки не менее чем на 75%. 

Как рассчитать овердрафт

Два предпринимателя с одинаковым доходом необязательно получат одинаковую сумму — итоговый лимит рассчитывается индивидуально. К тому же банк ежемесячно пересчитывает процентную ставку. Процент может быть зафиксирован на 3–6 месяцев для компаний, которые стабильно вносят платеж и не теряют в оборотах. Ниже мы приводим общие формулы.

Для стандартного овердрафта лимит обычно равен половине чистого кредитового оборота — это доходы от непосредственной предпринимательской деятельности, которые поступают на активный счет.

L = B*P, где:

• L — лимит овердрафта;
• P — процентная ставка;
• B — или среднемесячный доход за квартал без выплаты долгов, или среднемесячный оборот за два предыдущих месяца.

Лимит авансового овердрафта меньше. На него влияет минимальный усеченный месячный кредитовой оборот. Рассчитывается он просто: надо сложить общий кредитовой оборот за последние три месяца и отнять самые большие поступления за каждый из них.

L = (N-A)/3, где:

• N — минимальный усеченный месячный кредитовой оборот;
• A — предстоящие платежи по выплатам долга и процентов.

Овердрафт под инкассацию рассчитывается так:

L = I/1,5, где:

I — минимальный доход за один месяц из трех последних.

Как подключить овердрафт

Чтобы подключить услугу, нужно оставить заявку в личном кабинете банка. Ее рассматривают несколько дней, но если компания получает прибыль стабильно и давно пользуется счетом в том же банке, решение могут принять в течение суток. 

Овердрафт одобрят компании, которая:

• работает по своему ОКВЭД не менее года;
• регулярно получает деньги на счет;
• не имеет неоплаченных долгов;
• собирается стабильно пользоваться займом.

Закрыть разрешенный овердрафт можно в любой момент. Чтобы его отключить, достаточно связаться с банком онлайн или лично прийти в отделение.

Условия овердрафта

Документы

Если компания продлевает подключение, многие из документов не понадобятся предоставлять заново. В общем случае при первом обращении требуются следующие документы, но конкретный список может отличаться:

• анкета заемщика и заявка;
• оригиналы паспортов учредителя или соучредителей бизнеса, ИП;
• учредительные документы для юрлиц и регистрационные для бизнеса или ИП;
• бухгалтерские отчеты;
• согласие на проверку кредитной истории;
• выписка с расчетного счета.

Сроки овердрафта

Чаще всего овердрафт или возможность выхода у него подключается на срок от 6 месяцев до года. А после того, как счет вышел в «минус», погасить задолженность необходимо в течение 30–90 дней. Точные сроки зависят от банка, вида овердрафта, оборота и репутации компании.

Ставка по овердрафту

Чем короче срок кредита, тем выше процент — это правило действительно для любого вида кредитования. Точная процентная ставка опять же зависит и от банка, и от бизнеса, но в среднем это 15% годовых.

Как можно использовать овердрафт

В отличие от кредитной линии овердрафт нельзя использовать на любые нужды. Он подходит для покрытия кассового разрыва — речь о техническом. А разрешенный — для расчетов:

• с контрагентами — покупать оборудование, материалы, сырье;
• ФНС, ФСС, ФФОМС — оплачивать налоги и страховые взносы;
• арендодателями — рассчитываться за аренду помещения;
• сотрудниками — выплачивать зарплату или командировочные.

Нельзя тратить деньги и на выдачу займов, покупку акций, увеличение уставного капитала. Его не используют для погашения банковского долга и не снимают со счета в виде наличных денег.

Погашение овердрафта

Овердрафт погашается автоматически, как только на счет поступают деньги. В него входят и потраченная в «минус» сумма, и проценты за пользование.

Есть ситуации, когда погасить его невозможно. Например, когда счет арестован или любые поступившие средства идут на погашение платежных поручений. Тогда для начала нужно снять арест или закрыть долги по платежке. После спишется и задолженность по овердрафту.

Главное, помнить, что проценты за пользование овердрафтом будут начисляться и за те дни, когда к счету нет доступа.

Как увеличить овердрафт

Подать заявление на повышение лимита невозможно — банк пересматривает сумму каждый месяц и имеет право повысить или понизить лимит, или вовсе отключить услугу.

На это влияют обороты, просрочки и наличие других кредитов. Некоторые банки увеличивают лимит только после согласия клиента, другие — автоматически по результатам месяца.

Плюсы и минусы овердрафта

Овердрафт не заменяет кредит. Напротив, это краткосрочный способ, который позволяет и дальше вести бизнес, даже когда собственных доходов не хватает. С этим связаны свои преимущества и недостатки.

• Быстрое и простое оформление. Если счет в банке уже есть, овердрафт подключают онлайн в считанные часы. Как правило, для него не требуются поручители и какие-либо документы.
• Выгодные условия начисления процентов. Комиссия начисляется только на фактически потраченную сумму.
• Если подключенный овердрафт не был использован, проценты за него не начисляются.
• Возобновляемость. Услуга овердрафта в среднем подключается на год, а уйти в «минус» можно в любое время за этот период. Главное, погашать долг вовремя.
• Автопогашение. Не нужно заботиться о том, чтобы средства были внесены на баланс вовремя.

А вот основные минусы:

• Высокий процент. Часто ставка превышает кредитную в 1,5–2 раза.
• Короткий период возврата. Если не погасить долг вовремя, ставку увеличат или вовсе отключат овердрафт.
• Ограничения по сумме. Объем средств овердрафта всегда меньше ежемесячного оборота.
• Единоразовое погашение. Долг нельзя выплачивать по частям.

В каких банках есть овердрафт

Услуги по овердрафту для юрлиц и ИП предлагают практически все банки на рынке. Условия часто схожи, но, например, не все требуют, чтобы бизнес был старше 12 месяцев, и не во всех случаях понадобятся поручители. Вот предложения из самых популярных:

Информация об условиях предоставления услуг от 26.10.2023.

В бизнес-сфере считается, что без овердрафта не обойтись. По крайней мере, без подключенной услуги. Особенно это актуально для мелких и средних предпринимателей и для тех, кто только начинает развиваться. 

Именно они находятся в наибольшей зоне риска форс-мажоров — порой достаточно одной задержки оплаты от покупателя, как на счету появляется «минус». Чтобы бизнес был прибыльным, важно контролировать расходы — не только на развитие или создание продукта, но и на маркетинговые вложения. А чем успешнее будут взаимодействие с клиентами и привлечение лидов, тем выше будет и доход.

И если финансово бизнес поддерживают множество составляющих: кредиты, инвесторы, овердрафт. Система, которая связывает все элементы общения с клиентами, потенциальными и постоянными, называется омникальный маркетинг.

А быть овердрафту или не быть — каждая компания решает по-своему.